Процентные ставки по всем видам кредитов в 2018 году

Неискушенному человеку порой непросто разобраться в потоке информации, который кредитные организации обрушивают на головы потенциальных клиентов.

Хотя ставки на кредиты в банках в 2018 году значительно снизились по сравнению с предшествующим периодом, они по-прежнему остаются на высоком уровне.

Что влияет на размер процентных ставок

Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику.

Однако можно выделить некоторые общие тенденции, характерные для разных финансовых организаций:

1. Кредиты, имеющие дополнительное обеспечение, – более дешевые. Гарантировать возврат средств могут:
   • залог;
   • поручительство других лиц;
   • страхование.

   На стоимость ссуды влияет вид обеспечения, его ликвидность и индивидуальные характеристики.

2. Кредиты на большие суммы выдаются по более низким процентным ставкам. Зависимость не прямая. Обычно банки определяют интервалы объема выдаваемых средств, в пределах которых действуют установленные проценты. На практике этот принцип реализуется либо отдельными программами кредитования, либо разными условиями в одном продукте.
3. Льготные категории заемщиков могут взять кредит по более выгодным процентным ставкам. Перечень льготников определяется кредитным учреждением самостоятельно и может отличаться от аналогичных списков других банков.

В 2018 году сохраняется тенденция к снижению банковских процентов. Это связано с уменьшением реальных доходов населения, низкими темпами инфляции и стагнацией (застоем) в экономике. Стоимость кредитования понижается после уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ.

Условия выдачи кредитов в 2018 году

Розничное кредитование остается существенным источником доходов банков. Высокий уровень конкуренции вынуждает кредитные организации предлагать более выгодные условия клиентам. Это относится как к упрощению процедуры получения ссуды, снижению требований к заемщикам, так и к уменьшению банковских процентов.

Это не касается клиентов, имеющих зарплатные или пенсионные счета. Упрощение процедуры выдачи ссуд таким заемщикам происходит за счет того, что вся необходимая информация у банка уже имеется и подтверждена операциями клиента.

Теперь имеет смысл более детально рассмотреть, на каких условиях можно получить кредит в 2018 году, и что для этого потребуется от заемщика.

Сумма

Размер выдаваемой ссуды зависит от доходов клиента.

Кредит на большую сумму можно взять при увеличении срока заимствования. Причем повысить размер ссуды вполне реально, предоставив ликвидный залог или поручителя. Как правило, самые крупные кредиты населению выдаются под залог недвижимости.

Размер банковских ссуд:

1. Минимальная сумма кредита физическому лицу – несколько тысяч рублей. Но общая тенденция – замена небольших ссуд специализированными кредитными картами. Такой вариант услуги позволяет клиентам брать деньги взаймы в пределах установленного лимита, не обращаясь каждый раз за новой суммой.
2. Максимальная сумма кредитов населению – несколько миллионов рублей. Такой размер характерен для ипотеки и иных видов займов под залог недвижимости. Более крупные ссуды банки предлагают жителям Москвы и Санкт-Петербурга. В регионах зачастую лимиты ниже.

При получении ссуд следует учитывать размер страховок. Нередко банки вычитают страховые платежи из общей суммы кредита. И, хотя закон запрещает навязывать дополнительные услуги, многие финансовые организации негласно отказываются выдавать ссуды без покупки полиса.

Срок кредитования

В зависимости от выбранного продукта, период действия договора составит для клиентов от нескольких месяцев (в случае небольших потребительских займов) до десятков лет (при ипотечном кредитовании).

Заемщики имеют право досрочно погасить ссуду, уплатив проценты только за период пользования. Возврат средств раньше срока может предусматривать заблаговременное уведомление банка о своих планах.

Для увеличения срока кредитования можно воспользоваться услугами по рефинансированию. Получить ссуду на закрытие ранее выданных кредитов можно как в банке – первоначальном кредиторе, так и в других финансовых организациях.

Стоимость банковских кредитов

Размер процентной ставки устанавливается индивидуально в границах, обозначенных программой кредитования. Полная стоимость кредита указывается в договоре.

Потребительские кредиты с минимальной процентной ставкой в 1-м квартале 2018 года выдаются под 11-13% годовых. Такие условия предлагают следующие банки:

• Ренессанс Кредит;
• Газпромбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Почта Банк;
• Райффайзенбанк;
• Совкомбанк;
• Восточный и др.

Самые низкие проценты – 9% годовых по кредиту Лайт 9 от Азиатско-Тихоокеанского банка.

Самые низкие ставки по кредитам

Экспертами финансового рынка были проанализированы банковские проценты по кредитам и затем выбраны наиболее выгодные предложения:

В таблице представлен анализ ставок по нецелевым кредитам наличными. Ссуды, выдаваемые на конкретные цели, рассмотрены отдельно.

Виды кредитов

На размеры процентных ставок по ссудам оказывает влияние вид кредитования. Линейка банковских займов очень широка. Выделим популярные направления розничных кредитов.

Кредиты наличными

Нецелевые банковские займы очень востребованы среди населения. Деньги можно использовать на оплату любых товаров и услуг, включая покупки в Интернете и заграничный шопинг.

Упрощенная процедура получения средств позволяет оформить кредит быстро и с минимальным пакетом документов. На кредитном рынке имеются продукты, которые можно оформить за несколько минут, часов, дней. Разница в сроках объясняется величиной суммы и условиями займа.

Наиболее выгодные предложения по продуктам представлены выше в таблице с анализом по процентам.

Экспресс-кредиты

Это банковские ссуды, выдаваемые за один день.

В основном, это либо нецелевые кредиты, либо удобные варианты для безналичного оформления покупок в федеральных сетях, крупных торговых центрах.

Второй способ заимствования значительно дороже офисных предложений. Анализ заемщиков проводится методом кредитного скоринга, что повышает рискованность операций. Это приводит к росту процентов по экспрессам.

Ипотека

Ипотечные кредиты являются самыми дешевыми на рынке банковских ссуд для населения.

Причина – низкие риски и большие суммы.

Кроме предмета залога страхуются: титульное владение, риски заемщика по потере работы, ухудшению здоровья и летальному исходу.

Автокредиты

Спрос на автокредитование упал, по сравнению с предыдущими периодами. Это происходит потому, что банки ужесточили условия ссуд на покупку автомобилей.

В случае выбора такой услуги:

• на транспортное средство не накладывается залог;
• приобрести можно любое авто, в том числе не подпадающее под программы банка;
• КАСКО не обязательно.

Тем не менее, большое количество финансовых организаций по-прежнему выдает деньги населению именно на покупку машин. Широкое распространение получили партнерские отношения, когда кредит выдается дилерами в местах продажи.

Еще одно направление – возмещение производителем части процентов при покупке авто в кредит.

Программы кредитования в крупнейших российских банках

Не всегда банки с самыми низкими процентами по кредитам подходят заемщику. На практике, очень немногие клиенты имеют шансы претендовать на заем по нижней границе.

Узнать персональную ставку можно только после подачи заявки и требуемых документов. Для этого рекомендуется отправить анкету-заявление в несколько банков, чтобы узнать реальные условия именно для вас, и выбрать самое выгодное предложение.

В процессе выбора имеет смысл рассмотреть, как изменяются процентные ставки и другие условия кредитования на примере Топ-3 розничных банков России по объему выданных средств.

Сбербанк

Самый крупный розничный банк в России выдает населению потребительские кредиты и ипотеку. В этом финансовом учреждении можно осуществить рефинансирование кредитов, выданных другими банками.

Линейка нецелевых ссуд выглядит следующим образом:

• кредит на любые цели;
• кредит военнослужащим;
• кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.

Ссуды для военнослужащих выдаются при условии участия в накопительно-ипотечной системе в дополнение к военной ипотеке.

В таблице представлены основные параметры кредитов:

Ипотечные кредиты подразделяются по видам приобретаемого жилья, участия в государственных программах, категориям заемщиков. В зависимости от программы минимальные ставки от 6% до 10% годовых.

Сумма финансирования от 300 тыс. рублей до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, до 3 млн рублей в российских регионах. Сроки кредитования – до 30 лет. Для военной ипотеки – до 20 лет. Для получения ипотеки заемщик должен иметь личные средства на первоначальный взнос. Размер от 15-20% стоимости приобретаемого жилья.

Ставка от 12% годовых. Сумма – от 500 тыс. до 10 млн рублей. Размер ссуды в пределах 60% стоимости закладываемой недвижимости.

Документы для кредита

Чтобы заключить кредитный договор заемщик предоставляет:

1. Паспорт РФ с регистрацией (постоянной или временной).
2. Копию трудовой книжки.
3. Справку 2-НДФЛ.

Если у клиента нет трудовой книжки и 2-НДФЛ, финансовое состояние можно подтвердить иными документами.

Наличие подсобного хозяйства подтверждается выпиской из похозяйственной книги. При оформлении ипотеки в течение установленного срока заемщик должен принести документы по приобретенной квартире и доказательство использования собственных средств. Обязательно оформляется страхование недвижимости.

Банк может потребовать предоставить дополнительные бумаги – брачное свидетельство, второй удостоверяющий документ и др. Аналогичный пакет документов собирается на созаемщиков и поручителей.

Требования к заемщикам и поручителям

Сбербанк выдает кредиты российским гражданам при соблюдении следующих условий:

1. Возраст от 18 до 75 лет на момент погашения кредита. Если ссуда оформляется без поручителя, верхняя граница – 65 лет. Заемщикам от 18 лет до 21 года ссуда оформляется под поручительство одного из родителей. Некоторые виды кредитов предоставляются с 21 года. Поручителем может быть физическое лицо старше 21 года.
2. Стаж:
   • стандартные условия – не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет;
   • клиенты, получающие зарплату в Сбербанке – 3 месяца на текущем месте работы;
   • работающие пенсионеры с пенсионным счетом в Сбербанке – 3 месяца на текущем месте работы и полгода общего стажа за последние 5 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает три направления кредитования физических лиц:

• нецелевые потребительские кредиты;
• автокредиты;
• ипотека.

Заемщики, имеющие кредиты в других банках, могут воспользоваться программой рефинансирования.

Потребительское кредитование

Минимальные проценты по нецелевым кредитам зависят от срока заимствования и обеспечения.

Для заемщиков, получающих зарплату в другом месте, проценты увеличиваются на 0,5 пунктов. На такой же размер повышаются ставки при оформлении заявки в офисах банка, отказе от страховки.

Минимальные ставки по потребительским кредитам с поручителями:

• срок от полугода до 5 лет – 11,4%;
• от 5 до 7 лет – 13,75%.

Ставки по кредитам без обеспечения:

• срок от полугода до 2 лет – 11,9%;
• от 2 до 5 лет – 12,9%;
• от 5 до 7 лет – 14,25%.

Получить ссуду в Газпромбанке можно в сумме от 50 тыс. до 3,5 млн рублей. Оформление поручителей обязательно при сумме займа от 2 млн рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 7 лет. Для ссуд с периодом больше 5 лет минимальная сумма – 300 тыс. рублей.

Автокредиты

Получить автокредит в Газпромбанке можно только при покупке нового автомобиля.

Увеличение на 0,5 пунктов предусмотрено для заемщиков без зарплатного счета; на 0,5 пунктов при покупке российского авто или у неаккредитованного дилера, на 0,5 пунктов при отказе от страхования.

Минимальные годовые проценты:

• от 6 мес. до 1 года: 12,75%;
• от 1 года до 3 лет: 13%;
• от 3 до 5 лет: 13,75%;
• от 5 до 7 лет: 14,75%.

Сумма ссуды от 50 тыс. до 4,5 млн рублей на машины иностранного производства, до 2,4 млн рублей – на российские авто. Срок от полугода до 7 лет для автомобилей, произведенных за рубежом. По отечественным машинам максимальный период – 3 года. Заемщик должен иметь собственные средства на первоначальный взнос от 15% на иностранный транспорт, от 20% – на российский. Обязательный полис КАСКО.

Ипотека

Под залог недвижимости в Газпромбанке можно взять кредит на покупку квартир, домов, долей, гаражей, машиномест и других объектов.

Разработаны три основные программы:

• первичный рынок;
• вторичный рынок;
• военная ипотека.

Минимальные ставки соответственно – 9%, 9%, 9,3%. По нижней границе выдаются кредиты на приобретение недвижимости у крупных застройщиков-партнеров банка.

По этим продуктам можно купить недвижимость от 5,4% годовых.

Увеличение ставки на 0,5 пунктов производится:

• для незарплатных клиентов;
• при покупке недвижимости у компании, не являющейся партнером;
• при приобретении таунхауса.

Более высокие проценты действуют для гаражей, а также машиномест.

Ипотека выдается на сумму от 500 тысяч до 60 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, до 45 млн рублей – в субъектах РФ. Первоначальный взнос – от 10%. Обязательно страхование залога и титула. Срок – от 1 года до 30 лет.

 Требования к заемщикам

Оформить кредит в Газпромбанке могут граждане РФ, зарегистрированные в местах расположения отделений кредитной организации. У клиентов не должно быть негативной кредитной истории.

Возраст: от 20 до 65 лет на весь период кредитования. Стаж работы: общий от 1 года, на настоящем месте – от 6 месяцев, для зарплатных клиентов – от трех месяцев.

Потребительские кредиты выдаются, если заемщик отвечает хотя бы одному из указанных критериев:

• получает зарплату на счет в банке;
• работодатель включен в программу потребительского кредитования или является бюджетной организацией;
• заемщик имеет положительную кредитную историю.

При выдаче ссуды учитывается доход клиента.

Документы

Перечень обязательных документов:

• паспорт;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Дополнительные документы предоставляются по запросу банка. Для автокредитов и ипотеки нужны бумаги по предмету залога.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действует большое количество программ кредитования населения.

В таблице представлены условия по выдаваемым ссудам.

К льготным категориям клиентов, претендующим на получение самой низкой процентной ставки, относятся работники бюджетных организаций, зарплатные, пенсионные и «надежные» клиенты. Банк ограничивает сроки и сумму договора, для которых действуют пониженные ставки.

Например, по потребительским кредитам без обеспечения ставка 10% действительна при сумме выше 200 тысяч рублей и сроке до 1 года. Заемщики должны входить в категорию «надежные клиенты» и работать в бюджетной организации. При отказе от полиса личного страхования заемщика или созаемщика ставка увеличивается на 3,5%.

Зарплатные клиенты помимо пониженной ставки имеют увеличенные лимиты кредитования, более длительные сроки договоров и менее строгие требования по стажу работы.

Обеспечение кредитов – поручительство физических и юридических лиц, залог ликвидного имущества, страхование.

Требования к заемщикам

Потенциальные заемщики Россельхозбанка должны отвечать следующим условиям:

1. Гражданство – РФ.
2. Регистрация на территории России.
3. Возраст от 18 до 75 лет на момент окончания кредита.
4. Стаж при подтверждении доходов по месту работы: от полугода на настоящем месте, от года – общий за последние 5 лет. Для зарплатных клиентов – от 3 месяцев по текущей работе, от 6 месяцев – общий за 5 лет.
5. При подтверждении доходов от ведения ЛПХ – записи в похозяйственной книге муниципалитета о ведении ЛПХ не менее 12 месяцев.

Документы

Комплект обязательных бумаг для рассмотрения заявки:

• паспорт РФ;
• военный билет для мужчин до 27 лет;
• документы, подтверждающие трудовую деятельность и доходы – трудовая книжка или трудовой договор, справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• для граждан, ведущих ЛПХ, – выписка из похозяйственной книги и правоустанавливающие документы на земельный участок;
• для предпринимателей – выписка из ЕГРИП, свидетельство о регистрации в качестве ИП, лицензии, налоговые декларации.

Например, при запросе средств на инженерные коммуникации в банк нужно принести смету, договоры с подрядчиками и поставщиками, правоустанавливающие документы на земельный участок и т.п.