Финансирование в иностранной валюте потеряло свою популярность за последние десять лет, в т.ч. из-за проблем с ипотечными кредитами. Сегодня еще можно получить кредит в иностранной валюте, хотя банки ужесточили требования к своим заемщикам. Узнайте, как получить кредит в иностранной валюте и какие бывают его виды. Какие банки предлагают кредиты в евро, фунтах стерлингов или долларах США?
Валютный кредит или заем — что это?
Кредит в иностранной валюте — это форма финансирования, предоставляемого в валюте, отличной от рублей, с погашением в рублях или иностранной валюте. Еще около десяти лет назад этот вид обязательств был чрезвычайно популярен, особенно когда дело касалось ипотечных кредитов.
Сегодня преимущества кредита в долларах или евро оценят те, кому предстоят расходы именно в данных валютах: приобретение недвижимости, путешествие, оплата лечения или образования за рубежом и т.д. В подобных сценариях потери от конвертации точно будут больше, чем вероятные потери при кредитовании.
Виды валютных кредитов
Кредиты в иностранной валюте можно разделить на несколько типов:
- деноминированный заем;
- индексированный заем;
- заем в наличной валюте.
Хотя последние два пункта, то есть ссуды наличными и ипотечные продукты, не требуют пояснений, следует сказать несколько слов о деноминированных и индексированных обязательствах.
Характерной особенностью деноминированного кредита является то, что в договоре сумма обязательства была указана в валюте, отличной от рублей. Затем кредитор конвертирует их в российские рубли по ставке, указанной в условиях финансирования (действующей на дату предоставления кредита). Здесь есть одна серьезная проблема — обменный курс зависит от многих факторов, и заемщик не знает точно, сколько денег он на самом деле получит. Принцип индексированной ссуды очень схож с той разницей, что в контракте указана сумма в рублях, а клиент банка получает финансирование в иностранной валюте. В этом случае размер долга сложно предсказать, поскольку ставка может зависеть не от всей суммы, подлежащей погашению, а даже от отдельных платежей.
Кроме того, кредиты и займы в иностранной валюте дифференцируются по целевому назначению:
- потребительские займы;
- кредитные валютные карты;
- ипотечные кредиты.
Также можно классифицировать по срокам, на которые они выдаются:
- краткосрочные (до одного года);
- среднесрочные (от 12 до 36 месяцев);
- долгосрочные (более 36 месяцев).
А также существуют валютные кредиты для физических и юридических лиц. Условия и требования для каждого вида заемщиков отличаются. Ипотечная ссуда, например, невозможна для юридического лица.
Осуществлять погашение валютного кредита желательно в той валюте, в которой он открывался. Иначе банк будет автоматически конвертировать платежи с учетом комиссии, установленной на данный вид операций.
Что такое валютный риск?
Риск обменного курса, также известный как валютный риск, представляет собой риск, связанный с влиянием колебаний обменного курса на стоимость платежа, произведенного в иностранной валюте. Конечно, это тоже может быть связано с прибылью, но чаще всего мы говорим об этом в контексте вероятности убытка из-за ослабления национальной валюты. Его уменьшенная стоимость вызывает увеличение обменного курса иностранных валют и в результате за определенное количество единиц иностранной валюты мы вынуждены платить повышенную стоимость национальной валюты, в нашем случае — рубль.
Ипотечные заемщики, взявшие на себя обязательства в долларах США, соблазнились низкими процентными ставками и хорошими условиями таких продуктов. К сожалению, значительные потрясения на валютном рынке в 2014 году, такие как рост обменных курсов, привели к тому, что заемщики столкнулись с очень большими трудностями при выплате своих долгов, а в некоторых случаях это стало даже невозможным.
Изменение курса привело не только к соответствующему увеличению суммы выплаты по кредиту, но и всей его стоимости — например, в начале 2008 года банк предоставил нам ссуду 220 000 рублей, или 8 000 долларов США, 2 декабря 2014 г., несмотря на своевременную выплату рассрочки, стоимость кредита увеличилась примерно до 450 тыс. руб., которые мы должны были бы вернуть банку в тот же день, чтобы избавиться от обязательства в долларах.
Насколько безопасно брать кредит в иностранной валюте?
Если мы зарабатываем в иностранной валюте, кредит в иностранной валюте — это надежный кредит. Новое постановление Центробанка России эффективно ограничило создание чрезмерно высокого валютного риска: когда мы зарабатываем в долларах и выплачиваем ссуду в долларах, курсовые разницы или расходы на конвертацию к нам не применяются.
Однако следует помнить, что ипотечные кредиты — это обязательства, которые часто возникают на срок 20-30 лет. Поэтому риск возникает, когда мы не уверены, не поменяем ли мы работу в это время и начнем зарабатывать в другой валюте, например, в рублях. Поэтому при получении кредита в иностранной валюте вам необходимо учитывать множество различных возможных событий и внимательно проверять, обязывает ли в такой ситуации кредитный договор конвертировать кредит в рубли и какова стоимость такой конвертации. Для этого будет полезно узнать, как устанавливаются обменные курсы, чтобы лучше понять правила, регулирующие валютный рынок.
Где взять кредит в иностранной валюте — сравнение предложений в России
Предложение кредитов в иностранной валюте в России очень ограничено. Если предложение учреждения уже включает услугу, связанную с финансированием в иностранной валюте, это относится к подавляющему большинству помощи для ипотечного кредитования. Это не значит, что таких кредитных продуктов нет вообще.
В настоящее время кредиты в иностранной валюте предлагают РЕСО банк, Альфа-банк, Восточный и другие.
Какие требования необходимо выполнить для получения кредита в иностранной валюте?
Чтобы получить кредит в иностранной валюте, вы должны соответствовать почти тем же требованиям, что и для продуктов в рублях. Наша кредитная история будет иметь большое значение. Так что заранее стоит подумать об улучшении кредитной истории, если она не очень хороша.
Банк также обращает внимание на способность погашения кредита, которая будет оцениваться, среди прочего, исходя из источника и размера заработка. Стоит отметить, что может потребоваться подтвержденный ежемесячный доход в определенной сумме, а ниже определенного порога финансирования нет. Важным условием, конечно же, является заработок в иностранной валюте — банки будут предоставлять вам финансирование в долларах только тогда, когда вы сами получаете доход в долларах США и т.д.
Мы также должны помнить, что может потребоваться выполнение дополнительных требований, например, открытие счета в иностранной валюте у кредитора. Однако вы не должны относиться к этому как к недостатку, потому что этот продукт может быть дополнительной учетной записью, используемой, например, для обмена валюты в обменных пунктах онлайн.
Стоит ли брать кредит в иностранной валюте?
Низкая процентная ставка может быть соблазнительной для получения ссуды в иностранной валюте по сравнению с банковскими продуктами в рублях. Кроме того, благодаря законодательным изменениям заемщики могут погашать свой долг иностранными платежными средствами, приобретенными самостоятельно. Таким образом, можно избежать относительно высокого валютного спреда.
С другой стороны, эта форма финансирования проигрывает из-за плохого предложения, и, кроме того, если продукт доступен, он принимает только форму ипотечной ссуды. Более того, необходимость иметь очень хорошую кредитную историю, а также условие подтверждения доходов в иностранной валюте могут быть препятствием.
